Como ler o extrato do seu cartão de crédito

 Ler e entender seu extrato é uma parte importante do uso responsável do crédito

Se você tiver um cartão de crédito, seu credor é, na maioria dos casos, obrigado a enviar-lhe um extrato. Ele pode ser enviado pelo correio ou, se solicitado, eletronicamente. Mas antes de jogá-lo em uma pilha de e-mails não lidos ou simplesmente passar por ele, você deve saber que há muitas informações valiosas ali. Por exemplo, você pode usá-lo para rastrear gastos, confirmar datas de pagamento e identificar cobranças não autorizadas.

Cada extrato do cartão de crédito representa um resumo de como você usou seu cartão durante um período de cobrança. Isso pode parecer bem simples. Mas entender os detalhes da declaração pode exigir alguma prática. E embora os detalhes possam variar de acordo com o credor, as informações abaixo ajudarão a cobrir o básico.

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Este artigo usa imagens de um exemplo de demonstrativo Capital One, como um que um cliente receberia pelo correio ou veria online. Eles ajudarão a dar uma ideia de como as diferentes seções podem parecer.

Informação de pagamento

Imagem mostrando a seção de informações de pagamento de um extrato do cartão de crédito Capital One.

Uma caixa de informações de pagamento geralmente aparece na parte superior da fatura do cartão de crédito. Aqui, você provavelmente encontrará:

Data de vencimento do pagamento: Um pagamento referente ao seu saldo deve ser feito até esta data. Os pagamentos enviados pelo correio são normalmente considerados dentro do prazo se chegarem à administradora do cartão de crédito até as 17h da data de vencimento. E pagamentos on-line ou por telefone podem ser aceitos na data de vencimento após esse horário. As políticas podem variar, portanto, certifique-se de verificar com seu credor. 

Novo saldo: às vezes também chamado de saldo do extrato, é quanto você deve no final do ciclo de cobrança. É o total de todas as transações, taxas, juros e saldos não pagos em seu cartão desde o último ciclo de cobrança. 

Pagamento mínimo devido: se você não puder pagar o saldo total, poderá pagar pelo menos esse valor para evitar multas por atraso e manter sua conta em situação regular. Lembre-se de que, pagando apenas o mínimo , você pode incorrer em juros e aumentar o tempo necessário para pagar seu saldo. 

Aviso de atraso de pagamento: dependendo do seu emissor, pode ser cobrada uma taxa de atraso. Isso permite que você saiba o que essa taxa poderia ser. Alguns emissores também podem cobrar juros acrescidos, também conhecidos como taxa de penalidade. Nesse caso, você também poderá ver essa taxa listada aqui.

Aviso de pagamento mínimo: o valor que você paga a cada mês pode afetar o tempo que leva para pagar o saldo integralmente. O aviso de pagamento mínimo mostra quanto tempo levaria para pagar seu saldo usando o mínimo ou outros pequenos pagamentos. Também mostra quanto você pode acabar pagando de juros.

Resumo da conta

Imagem mostrando a seção Resumo da conta de um extrato do cartão de crédito Capital One.

O resumo da conta fornece um instantâneo da atividade da sua conta durante o período de cobrança mais recente. A maioria dos resumos começa com seu saldo anterior, que é o que você devia no final do último ciclo de cobrança. Você também pode ver um lembrete sobre seu limite de crédito e quanto ainda está disponível. Outros itens de linha podem incluir:

Pagamentos

Créditos da conta 

Transações 

Honorários 

Taxas de juros 

Mais abaixo em seu extrato, você encontrará mais detalhes sobre cada um deles na seção de transações. 

Transações

Imagem mostrando a seção Transações de um extrato do cartão de crédito Capital One.

É aqui que muitos emissores listam todos os detalhes do resumo da sua conta. 

Dependendo do credor, você pode ver as transações agrupadas por data ou tipo. Independentemente disso, isso provavelmente incluirá:

Pagamentos: quaisquer pagamentos feitos em sua conta durante o último ciclo de cobrança. 

Créditos da conta: Isso pode incluir reembolsos, recompensas ganhas ou erros que foram creditados de volta para você. 

Taxas:  Os emissores são obrigados a fornecer detalhes sobre quaisquer taxas que você deva. Isso pode incluir coisas como taxas de pagamento atrasado ou a taxa anual do seu cartão. Você também pode ver a aplicação de transferência de saldo ou taxas de adiantamento em dinheiro.

Cobranças de juros: se você carregar um saldo de uma declaração anterior, provavelmente serão cobrados juros . Mas os juros também são normalmente cobrados em transações como adiantamentos em dinheiro e transferências de saldo, a partir da data da transação. Pagar seu saldo integralmente a cada ciclo de cobrança pode ajudá-lo a pagar menos juros do que pagaria se transferisse seu saldo de mês para mês.

Transferências de saldo : Se você transferiu o saldo de um cartão de crédito diferente, o valor que você ainda deve será mostrado aqui.  , ao receber uma Recusa de crédito no cpf

Adiantamentos em dinheiro : detalha qualquer dinheiro que você retirou do saldo do seu cartão.

Resumo de fim de ano

Imagem mostrando a seção de resumo de fim de ano de um extrato do cartão de crédito Capital One.

Esta seção mostra quanto você foi cobrado em taxas e juros até agora para o ano atual. Isso pode ser útil para revisar enquanto você faz o orçamento para o ano ou procura um instantâneo de quanto pagou além do saldo. E lembre-se, pagar o saldo total a cada mês pode ajudá-lo a pagar menos juros e taxas.

Cálculo da Taxa de Juros

Imagem mostrando a seção Juros cobrados de um extrato do cartão de crédito Capital One.

Geralmente encontrada próximo ao final do seu extrato, esta seção explica as taxas de juros do seu cartão, os saldos da sua conta que estão sujeitos a essas taxas de juros e o valor dos juros cobrados. 

Se estiver cobrando juros, você encontrará o valor total. 

Solicitando um cartão de crédito como novo imigrante nos EUA

 Saiba mais sobre como solicitar um cartão de crédito se você for novo nos EUA

Conseguir um cartão de crédito pela primeira vez pode ser um pouco complicado para qualquer pessoa. Mas como imigrante recente, você pode enfrentar desafios adicionais. Quer você tenha se mudado recentemente para os EUA ou seja residente permanente há anos, existem opções disponíveis. 

Para começar, pode ajudar a entender quais tipos gerais de cartões de crédito você pode obter. A partir daí, você pode procurar opções mais específicas com base no seu estilo de vida e em como planeja usar o cartão. 

Descubra se você é pré-aprovado

Você pode começar a acumular crédito ao usar um cartão de crédito com responsabilidade.

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Potenciais desafios ao solicitar um cartão de crédito

Você pode enfrentar alguns obstáculos iniciais ao solicitar um cartão de crédito . Mas a boa notícia é que isso pode ser gerenciado.

Primeiro, às vezes pode ser difícil obter aprovação para determinados cartões se você não tiver um histórico de crédito ou pontuação de crédito nos EUA. E alguns emissores de cartões podem exigir que você envie um número de Seguro Social (SSN) ao solicitar um crédito cartão. 

Sem número de segurança social

Dependendo do seu status de imigração, você pode não ser elegível para um SSN. No entanto, você pode se qualificar para um número de identificação de contribuinte individual (ITIN). 

ITINs estão disponíveis para imigrantes documentados e indocumentados que não se qualificam para SSNs. Alguns emissores de cartão de crédito podem permitir que você use um ITIN no lugar de um SSN ao solicitar um cartão de crédito. 

Se você não se qualificar para um ITIN ou SSN, verifique se os emissores de cartões aceitam formas alternativas de identificação, como uma cópia do seu passaporte.

Sem histórico de crédito nos Estados Unidos

Mesmo que você tenha crédito em outro país, geralmente não poderá usar esse histórico de crédito ao solicitar um cartão de crédito nos EUA 

Começar do zero pode ser frustrante. Mesmo os imigrantes recentes que têm uma renda alta e estável podem achar difícil obter um cartão de crédito nos Estados Unidos sem um histórico de crédito ou pontuações nos Estados Unidos. Mas existem vários tipos de cartões de crédito que podem ser opções para te ajudar a estabelecer o crédito .

Opções de cartão de crédito para imigrantes recentes

Os cartões de crédito geralmente vêm em dois tipos: garantidos e não garantidos. Os cartões protegidos são normalmente mais fáceis de se qualificar, mas ambos podem ser opções. Há também outra opção que pode funcionar se você conhecer alguém nos EUA que já tenha um cartão de crédito. 

Cartões de crédito garantidos

As pessoas, incluindo as nascidas nos EUA, costumam usar cartões de crédito garantidos para acumular crédito ao longo do tempo com uso responsável. Eles são chamados de cartões garantidos porque um depósito em dinheiro é necessário para abrir uma conta. Pense nisso como o depósito que você pagou para alugar uma casa ou apartamento.

O depósito é o que torna o cartão mais fácil de se qualificar. E geralmente, o valor do depósito de segurança determinará o limite de crédito da sua conta . Porém, dependendo do processo de aprovação do emissor, alguns cartões podem fornecer um limite de crédito superior ao valor do depósito de segurança. É o caso do cartão Capital One Platinum Secured .

Assim que for aprovado para um cartão seguro, você poderá usá-lo com responsabilidade para acumular crédito ao longo do tempo. Isso significa fazer coisas como fazer pagamentos em dia todos os meses. 

Ao explorar as opções de cartão de crédito garantido, lembre-se de que todos os emissores têm suas próprias políticas. Portanto, pode ser útil confirmar algumas coisas antes de se inscrever:

Se o emissor reporta atividades a agências de crédito .

Como financiar um depósito - e se requer uma conta bancária nos EUA.

Como funcionam os reembolsos de depósitos.

Cartões de crédito não garantidos 

Os cartões de crédito não garantidos são considerados o tipo padrão de cartão de crédito. Pode ser mais difícil se qualificar para um cartão de crédito não garantido porque o emissor do cartão não terá um depósito de segurança, mas ainda pode haver opções que não exijam um histórico de crédito forte. Eles podem incluir cartões para pessoas com histórico de crédito limitado , cartões de crédito para estudantes e cartões de crédito para lojas .

Quando se trata de construir crédito, o que mais importa é como você usa seu cartão. O que é melhor para a sua situação pode depender se você pode pagar um depósito de segurança, para quais cartões você se qualifica e os benefícios específicos dos cartões e quaisquer taxas aplicáveis. 

Torne-se um usuário autorizado

Em vez de obter um cartão de crédito próprio, outra opção é se tornar um usuário autorizado no cartão de outra pessoa. 

Ser um usuário autorizado significa que o titular do cartão principal lhe dá acesso à conta dele. Você pode receber um cartão próprio, mas o titular do cartão principal permanece legalmente responsável pelo pagamento do saldo total.

Os detalhes podem variar dependendo do emissor do cartão e da situação. Mas se o cartão for relatado às agências de crédito em seu nome como um usuário autorizado, ele poderá ser criado ou adicionado ao seu arquivo de crédito. E uma vez que você tenha um histórico de crédito, a qualificação para um cartão por conta própria pode se tornar mais fácil. 

Embora as informações positivas da conta, como pagamentos pontuais consistentes, possam ajudar a criar um histórico de crédito positivo, as informações negativas da conta, como pagamentos atrasados ​​ou perdidos, podem ter um impacto negativo no seu crédito. Portanto, se você deseja ser um usuário autorizado, é importante perguntar a alguém de sua confiança.

Dicas para melhorar a elegibilidade do cartão de crédito

Você pode ter que superar alguns obstáculos extras para se qualificar para um cartão de crédito como imigrante recente, mas existem opções disponíveis. Se você quiser aumentar suas chances de se qualificar para um cartão, tente fazer o seguinte, ao lidar com um Cpf com recusa de crédito

Ligue para o emissor do cartão. Alguns emissores de cartão de crédito podem ter políticas que não estão claramente definidas online para aceitar aplicativos usando um ITIN.

Entenda a exigência de renda. Sua renda pode afetar sua capacidade de se qualificar para um cartão, mas não está necessariamente limitada à renda de um trabalho. Você pode adicionar outros tipos de renda à sua inscrição, incluindo certos tipos de investimentos, subsídios e assistência pública. Até mesmo a renda de um membro da família que você pode acessar razoavelmente - como a renda de um cônjuge - pode se qualificar. 

Construa seu crédito primeiro. Um cartão de crédito pode ser uma maneira de começar a acumular crédito, mas você também pode começar com outros tipos de contas. Por exemplo, você pode obter um empréstimo de construção de crédito ou um empréstimo de círculo de empréstimo .

Seja qual for o caminho que você escolher, sua pontuação de crédito ou histórico não terá chance de crescer, a menos que você comece a criar crédito de alguma forma.

Embora conseguir seu primeiro cartão como novo imigrante possa ser difícil, um cartão de crédito pode oferecer benefícios e abrir novas portas quando usado com responsabilidade. E à medida que você cria crédito, pode se preparar para empréstimos de custo mais baixo ou a chance de atualizar seu cartão no futuro. 

Você pode aumentar sua pontuação de crédito em 200 pontos?

 Se você monitora suas pontuações de crédito, deve ter notado que elas flutuam regularmente. É normal ver sua pontuação de crédito aumentar ou diminuir alguns pontos de um mês para o outro, mas fazer uma grande melhoria em sua pontuação não acontecerá da noite para o dia.

Se você deseja aumentar sua pontuação em um grande número, saiba que seu histórico de crédito exclusivo torna impossível garantir um determinado aumento em um período de tempo definido. Quaisquer promessas de aumentar sua pontuação em um número específico devem ser vistas com cautela.

No entanto, você pode tomar medidas para melhorar sua pontuação de crédito, aprendendo sobre os problemas que estão diminuindo e adotando novos hábitos que podem colocá-lo no caminho para uma pontuação mais alta.

Quanto tempo leva para melhorar sua pontuação de crédito?

Você sempre pode fazer melhorias em sua pontuação de crédito, mas não há prazo garantido para ganhar um determinado número de pontos. Seu cronograma de melhoria pode ser maior ou menor com base em seus hábitos de crédito e como eles funcionam em combinação uns com os outros.

Um ganho substancial de pontos exigirá algum tempo e paciência, mas quanto mais cedo você começar a implementar hábitos positivos de crédito, mais cedo atingirá sua meta. Você pode começar a construir uma pontuação de crédito mais alta imediatamente, reduzindo seus saldos de cartão de crédito, gerenciando seu cartão de crédito e contas de empréstimo com responsabilidade e monitorando seu arquivo de crédito.

Também é importante evitar adicionar itens negativos ao seu arquivo de crédito. O pedido de falência , por exemplo, é um dos itens mais impactantes em seus relatórios de crédito, com potencial para custar centenas de pontos. Outros itens gravemente prejudiciais em seu relatório de crédito incluem contas de cobrança e reintegração de posse do veículo.

Quais fatores afetam sua pontuação de crédito?

Compreender o que se passa em sua pontuação de crédito pode ajudá-lo a começar a ganhar pontos mais rapidamente e a criar um arquivo de crédito forte. Aqui estão os principais fatores que entram no cálculo de suas pontuações:

Histórico de pagamentos : Se você paga seus cartões de crédito e empréstimos em dia, representa 35% do seu FICO ® Score ☉ , a pontuação mais usada pelos credores.

Saldos de crédito : a utilização de crédito ou a porcentagem do crédito disponível que você está usando representa 30% do seu FICO ® Score. Manter seus saldos abaixo de 30% do crédito total disponível é fundamental para manter uma pontuação de crédito sólida; para pontuações máximas, tente manter sua utilização em um dígito.

Duração do histórico de crédito : O período de tempo em que suas contas de crédito estão abertas representa 15% do seu FICO ® Score. Quanto mais tempo você tiver suas contas abertas, melhor.

Solicitações de novo crédito : Solicitações de cartões de crédito e empréstimos podem custar alguns pontos cada e afetam sua pontuação por um ano. Novos aplicativos representam 10% do seu FICO ® Score.

Como melhorar sua pontuação de crédito

Existem várias maneiras de ganhar pontos, mas a melhor maneira de melhorar sua pontuação de crédito é praticar bons hábitos de crédito ao longo do tempo. Aqui estão algumas das melhores maneiras de ganhar pontos e manter um arquivo de crédito forte:

Pague todas as contas em dia. Pagar cartões de crédito e empréstimos em dia é o maior fator para melhorar sua pontuação e mostra aos credores que você é um tomador de empréstimo confiável. Embora as contas não relacionadas à dívida normalmente não afetem seu crédito, atrasá-las pode resultar em contas indo para cobranças, o que tem um impacto negativo severo em suas pontuações., ao conhecer uma Recusa de crédito no cpf

Mantenha seus saldos no mínimo. Pagar seus saldos de cartão de crédito reduzirá sua taxa de utilização de crédito , o que pode ajudar a melhorar sua pontuação. Saldos baixos também mostram aos credores que você não está precisando de dinheiro e pode gerenciar seus gastos com cartão de crédito.

Limite seus pedidos de novos créditos. Quando você faz muitos pedidos de novo crédito, sua pontuação pode ser afetada. Vários aplicativos sinalizam aos credores que você pode estar com problemas financeiros e pode estar assumindo muitas novas dívidas. Você pode limitar os danos das compras de comparação fazendo todas as suas aplicações para um único tipo de crédito, como uma hipoteca ou um empréstimo de carro, dentro de um prazo de duas semanas.

Crie um histórico de crédito de longo prazo. Quanto mais tempo você mantiver suas contas de crédito abertas, mais sua pontuação melhorará. Mas você ainda pode ter pontuações altas, mesmo que não use crédito por um longo período de tempo, desde que pratique bons hábitos de crédito. Você também pode tentar se tornar um usuário autorizado para ajudar a alongar seu histórico de crédito.

Outro hábito importante a ser praticado ao trabalhar em sua pontuação de crédito é ficar de olho em seu arquivo de crédito. Monitorar seu relatório de crédito e pontuação gratuitamente com a Experian ajudará você a identificar áreas de melhoria. Ele também pode ajudá-lo a detectar rapidamente erros que podem prejudicar sua pontuação e desfazer todo o seu trabalho duro.